过去20年，数字技术给社会经济带来了巨大变革。打车、看电影、读小说、餐饮、就医、遛狗，几乎任何事情都可以在手机上完成。金融行业也因为数字科技的发展产生了积极的变化。为此，老牌杂志《经济学人》5月初刊登系列专题报道，深入探讨了金融业里最新的科技趋势。在其中一篇报道中，《经济学人》以支付宝为例，介绍了科技给金融业带来的积极改变。

　　文章指出，在亚洲，移动支付蓬勃发展，已经融入人们的日常生活，带来了诸多便利。在西方，移动银行正在触达“关键的大多数”，已经有49%美国人在手机上使用银行服务。主流银行纷纷推出数字产品，比如摩根大通可以帮助用户在5分钟内开立存款账户。科技巨头也纷纷入局：苹果于3月25日联合高盛发布了一款信用卡;Facebook也在计划推出支付服务，方便用户购票和结账。

　　金融行业的变革步伐正在加快。年轻人不再跟父母使用同一家银行的服务：英国18至23岁的人群中有15%使用“新银行”。苹果和亚马逊这些广受欢迎的科技公司是发展金融服务平台的理想选择;美国最大的4家银行每年花费超过250亿美元来完善移动应用，提供更好的客户体验，并探索对数据更巧妙的利用;去年，风投向新兴金融公司投资了370亿美元。

　　普惠金融在中国

　　“我开这家店是因为我自己喜欢喝奶茶。”彭玉霞说。她在杭州开了一家名叫遇见奶牛的奶茶店。现在，通过手机下单的顾客正越来越多。

　　最近，她用了支付宝上的商家点单小程序。现在，顾客可以直接在支付宝上下单，每天订单量猛涨到以前的140%。她说，只要用手机扫二维码就能完成支付。整个过程非常简单，简单到隔壁做足疗的女士可以让孩子拿着手机过来下单取货。

　　同样在杭州，曾平恩精心经营着一家电动车店。借助网商银行提供的贷款，他获得了足够的资金对店面进行装修。申请过程只要几分钟，他说，“在手机上点一下，我就拿到钱了。”

　　曾平恩可以在方便时归还资金，利息按天计算，每天只有几块钱。用他的话说，“用钱不贵还不用求人”。如果没有网商银行，他就只能欠下人情找朋友借钱。“现在，我的店环境越来越好，”曾平恩说，“如果不装修店面，顾客就会流失掉。”

　　支付宝的经验

　　蚂蚁金服的前身是创立于2004年的支付宝。当时阿里巴巴的电商平台刚起步，支付宝的担保交易服务让互联网上的生意变得更简单。随着阿里巴巴的发展，支付宝开始帮客户解决转账的痛点，随后又把支付服务拓展到线下，让路边摊也能享受二维码收款的便捷。

　　在支付宝等移动支付应用的支持下，中国人的购物方式和日常生活都发生了巨大变化。他们可以使用二维码移动支付，而不必再使用信用卡。手机上不仅能买飞机票、火车票、电影票，还能打车、交电费、叫外卖。

　　过去5年，蚂蚁金服以支付为基础，进一步为用户提供普惠金融的产品和服务。2013年，蚂蚁金服成立了余额宝，用户只需要一次点击，即可将支付宝余额存入货币基金，让零钱也能产生些许收益。

　　2015年，蚂蚁金服发起成立网商银行，利用支付宝的数据技术为小微企业提供更普惠的融资服务。同年，蚂蚁金服还上线了蚂蚁财富平台，帮助用户理财。

　　在海外，蚂蚁金服重点发展跨境游业务，让中国人出国时能够方便的使用支付宝。这项服务目前已经遍及55个国家和地区，覆盖了数十万家商户。与此同时，蚂蚁金服也在将自身的模式拓展至其他发展中国家。在孟加拉、印度、马来西亚、菲律宾和泰国等地，蚂蚁金服与当地的电子钱包达成了合作，当地人也开始享受移动支付带来的普惠金融服务。

　　跨越全球

　　蚂蚁金服的高速增长与中国人生活方式的变迁紧密相关：中国经济快速发展，城镇化迅速推进，而规模庞大的中产阶级也有了更强的购买力。但与此同时，这也反映了金融服务供给也发生了更深刻的转变，而这种转变是世界性的。

　　蚂蚁金服迅速崛起之后，以亚马逊为代表的欧美科技巨头正在尝试进入金融业。还有一些即时通讯和网约车公司也在开拓金融服务市场，例如，韩国的Kakao拥有当地最受欢迎的聊天应用，他们现在也提供支付和银行服务;东南亚两大网约车平台Grab和Go-jek也在开展支付、保险和贷款服务。

　　事后看来，2007年是关键一年。全球信贷开始收紧，iPhone也在那年推出。十多年来，这些变化吸引了银行家们的持续关注。然而，有一件事情越来越清晰，那就是智能手机对他们的未来至关重要。

　　发达国家的许多银行家担心，新兴科技公司的崛起将挤压他们的份额。然而在蚂蚁金服看来，传统金融机构不必担心：蚂蚁金服不会取代传统机构，而是扮演支持者的角色，通过技术开放帮助机构提升服务效率和质量，触达此前无法有效触达的客户，比如小微企业。

　　更开放的金融系统

　　《经济学人》的特别报道指出，随着实体网点数量减少、传统IT设备中的大型机系统退役、传统管理机制不断优化，金融业的成本将会大幅下降。如果全世界上市银行节省1/3的成本，相当于全人类每人每年节约80美元。

　　与此同时，更丰富的数据和其处理技术将帮助银行解决目前困扰它们的各种风险。欺诈更容易被发现;成本降低和平台的普惠效应将帮助更多人更容易获得金融服务;更多有着优秀创意的企业可以更快获得贷款，推动业务迅速增长。

　　因此，科技对金融业的意义深远。科技创新可以孕育更灵活、便利、开放的金融系统，而智能手机和数字技术在金融业的广泛应用将成为推动社会经济发展和普惠的最佳途径之一。总体来看，由此带来的利益远远超过风险。

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