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(原标题:试点半年,商业银行养老金业务哪家强?)
去年底,个人养老金相关政策密集出台,也给出了商业银行个人养老金业务范围。这对银行而言,表面看似乎只是一个拉动代销业务的机会;再仔细一琢磨,可远远不止,这一业务支点其实是一个能够撬动账户、资产、产品体系、投顾、资管一整盘棋的大商机。
个人养老金资金账户,是商业银行连接个人客户、开展个人养老金业务的关键内容。从运作模式来看,商业银行可在个人养老金领域,围绕“账户开立—资金缴存—投资—资金领取”的系列流程,为个人客户提供养老金全生命周期服务。
所以当时,“愉见财经”就没少为银行们吆喝生意。
从客户的视角,如果您想了解我国养老保险体系的三大支柱,以及算算账各个纳税等级对应的税收递延划不划算,那么请点击跳转往期文章《来了!“养基防老”、“养理财防老”的个人养老金大时代》《最后两周!年内个人养老金缴存将截止,要不要上车?》。
切换到银行从业的视角,如今个人养老金试点也差不多届满半年了,主要商业银行的养老金业务布局得如何了?这其中又有哪些重点?本期“愉见财经”继续追踪。
三大支柱与银行的“商机”
首先我们从全局来讲,养老保险体系三大支柱之于银行经营,分别对应着哪些业务机会呢?
先简要介绍一下三大支柱:第一支柱是基本养老保险,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险,采取社会统筹与个人账户相结合的模式,立足于保基本,体现社会共济;第二支柱是企业年金和职业年金,由用人单位及其职工建立,主要发挥补充作用;而第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险,是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。
之于银行经营:第一支柱,银行业有着个人社保账户、基金托管等方面的业务机会;第二支柱,银行业除了有年金账户的业务机会外,还有受托、账管、投管、托管等方面业务;第三支柱,因为更多涉及C端客群的投资选择,因此业务机会也更趋丰富,除了底层账户服务外,事实上还可以打开从理财到资管的想象空间,借机梳理养老金融服务体系。
从政策给出的方向来看,根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》,商业银行个人养老金业务范围包括资金账户、养老储蓄、个人养老金产品代销、个人养老金咨询业务等;同时对个人养老金资金账户、个人养老金产品提出具体要求。
“愉见财经”进行简单概括,商业银行在个人养老金业务的动作上可分为三类:第一类是账户,涉及到个人养老金资金账户的运作;第二类是产品,涉及到储蓄/理财/基金/保险产品的推荐与购买;第三类是咨询,主要是产品投资咨询。
下图摘自建设银行2022年年度报告,养老金金融体系条理已然清晰。
图1:三大支柱对应养老金金融业务构成
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