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互联网财产保险的A面与B面 ——变革、边界与突破

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(原标题:互联网财产保险的A面与B面 ——变革、边界与突破)

文/王兵

近期,保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》,在财险市场总体保费总体增速9%的背景下,互联网财产保险却同比负增长1.4%,车险和非车险“此消彼长”的形势也首次发生逆转——车险占比提升、非车险占比下降。

增长和结构异动下,笼罩在保险科技光环下的互联网保险到底发生了什么?互联网保险又何以走向未来?

技术进步与互联网保险:从宣传渠道到生态颠覆者

对比各国互联网保险的发展历程,随着科技的进步,国内外互联网保险均呈现较强的规律性和阶段性特征,互联网与保险之间的关系,也从宣传渠道进化为销售渠道,再到产品创新渠道,最终影响保险风险形态乃至整个行业生态。

1997:作为宣传渠道的互联网保险。在互联网技术发展的初期,互联网主要是通过网页的形式向公众宣传保险,形象地展示保险的功能和作用,1997年,中国第一家保险网站“中国保险信息网”上线,向初代互联网用户宣传保险知识、分享保险信息,之前看不见摸不着的保险产品,第一次以可视化的方式展现出来。

2005:作为销售渠道的互联网保险。电子签名技术的出现,推动互联网从宣传功能到销售渠道的转型,1997年,美国出台《全球电子商务法案》,提出电子商务的五项原则,第二年,美国保险监督官协会制定《互联网保险营销》白皮书,就电子签名、电子合同等进行规定。2005年4月1日,我国《电子签名法》生效,明确民事合同、单证等文书可以使用电子签名,同一天,人保财险签出国内第一张电子保单,互联网作为保险销售渠道开始发挥作用。

2010:作为产品创新渠道的互联网保险。电子保单的出现仅仅意味着线下产品向线上产品的迁移,随着电子商务规模的扩大,依托互联网场景、保障互联网风险的保险产品开始出现,2010年,华泰保险针对网络交易出现的退货风险,在淘宝网上线退货运费险,此后,依托于互联网场景的酒店取消保险、航空延误险等纷纷出现,互联网风险扩大了保险可保风险的范围,互联网与保险的结合进一步加深。

2013年至今:互联网、科技与保险全面融合。2013年,我国首家互联网保险公司众安保险宣告成立,此后2015年、2016年,泰康、安心和易安保险分别成立,组成互联网保险公司阵营,专业互联网保险公司不设立分支机构,产品开发、产品销售、理赔服务、客户服务全部依托互联网技术开展,为适应监管要求,互联网技术开始更多地与大数据、AI技术、区块链等技术融合,并且嵌入互联网保险经营的各个环节。如互联网与气象信息技术的结合催生了气象指数保险,并且提高了传统农业保险在理赔环节的精准度,互联网与面部识别、鼻纹识别技术的结合打开了宠物保险市场的空间。

高墙内外:保险销售与经营的隐形边界

当前,互联网和保险的结合主要体现在销售渠道赋能、场景化保险开发以及提升全产业链运营效率。但从不同的主体和渠道来看,互联网的赋能程度存在较大差异。

互联网车险经营主体以传统保险公司为主,互联网非车险经营主体以专业互联网公司为主。以2021年为例,互联网车险保费排名前五家的保险公司是平安产险、太保产险、大地保险、人保财险和华安保险,市场份额合计占比达到61%,互联网非车险保费排名前五家的保险公司为众安保险、人保财险、泰康在线、国泰财险和太保产险,市场份额合计占比达到64%,其中众安、泰康为专业互联网保险公司,国泰财险为蚂蚁金服控股保险公司、得到强大的股东资源支持,三家互联网保险公司合计份额达到46%。

互联网车险销售渠道以自营网络平台为主,互联网非车险销售渠道以专业中介机构为主。互联网车险销售渠道中,自营平台占比43%,专业代理人渠道销售占比39.75%,而在互联网非车渠道中,实际上归于保险专业代理渠道的业务占比为62.77%,经纪人渠道占比29.39%。

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