（原标题：进击「新零售」：中信银行领航信用卡3.0时代）

文/洪偌馨

在经历了近三年的行业调整之后，信用卡市场开始出现「回暖」迹象。尤其，从信用卡「第一梯队」的年报数据中已经可以清晰地看到这种变化。

上周，中信银行信用卡发布了2021年报。其中，其信用卡累计发卡10132.39万张，成为了率先迈入「亿级」俱乐部的股份制银行。信用卡的贷款余额5277.42亿元，较上年末增长425.10亿元。

在交易规模、税前利润方面，中信银行信用卡则实现了双位数增长，分别较前一年同比增长了14.05%、23.29%。不仅如此，在资产质量方面还实现了不良贷款量、率双降，2021年不良率为1.83%，较上年末下降0.55个百分点。

中信银行信用卡这份亮眼的成绩单背后，一方面是受外部环境的影响，监管肃整行业激浊扬清，消费市场提质升级；另一方面则是内部因势而变的结果，及时调整节奏、转换发展方式。

值得注意的是，在此次发布年报的同时，中信银行首次对外披露「新零售」战略，提出了「三全五主」服务理念和策略，以「四环两翼」为实现路径，做大财富管理主办行的目标。

可以预见，作为其重要的业务板块，中信银行信用卡在「新零售」的发展体系下扮演了关键角色。步入信用卡3.0阶段，中信银行信用卡正在实现新一轮的跨越发展，焕发新的增长势能。

1.「新零售」视角下的信用卡变局

最近一年多，中信银行围绕零售金融展开了一系列的组织变革、业务创新和战略定位的重塑。在上周五的2021年报发布会上，中信银行还首次系统性地阐释了自己的「新零售」战略。

对外，中信银行希望抓住市场机会，满足客户需求，做大以财富管理为主体的「新零售」。对内，则要提升零售金融板块的价值贡献，成为实现全行「三全」发展定位、「五主」客户关系的重要牵引力、驱动力。

「三全」：全客户服务-全产品供给-全渠道触达；

「五主」：客户的主结算、主投资、主融资、主服务、主活动银行。

相较于过去，中信银行认为，「新零售」应该通过为客户创造价值，进而为银行创造价值，应更加关注客户的幸福感、获得感。而在覆盖客户的广度和深度方面，也应该更甚于以往。

伴随着中信银行开启「新零售」时代，作为其零售金融板块的重要组成部分，信用卡的发展定位和经营思路也同样在重塑。

作为高频「打开」和使用的金融产品，信用卡已经从过去单纯的支付、消费工具，进化为银行触达和服务用户的「桥头堡」。它也不仅是银行扩大营收和利润的重要渠道，更是获取新客、经营客户的主要阵地。

再加上，相比其他金融产品，信用卡的消费支付属性，可以渗透至客户的衣食住行等多方面，由此带来的多维、高频数据可以更好地帮助银行经营客户、促进价值兑现，实现立体化的金融服务。

中信银行「三全」、「五主」目标本质上是为了提供全方位、综合化的服务，甚至可能超越了金融的范畴，进而建立更紧密的客户关系。这一点，在信用卡的功能演进上也可见端倪。

近些年，以中信银行信用卡为代表的一批头部卡中心，着力经营移动端渠道，除了跨越时间和地域的限制外，平台上的服务内容早已从金融范畴扩展到了生活场景。

2021年报数据显示，截至去年末，中信银行信用卡「动卡空间」APP的注册用户数4804万，同比增加830万，增长21%；启动月活1630万，同比增长13.4%。在移动互联网流量陷入增长瓶颈的当下，这个数据堪称惊艳。

这已经是中信银行信用卡「动卡空间」的8.0版，依托APP服务实现了对美食休闲、商超生鲜、生活服务、充值缴费等高频生活场景的全链接。除了「生活+金融」生态圈，还升级了个性化的智能服务。

不仅如此，针对不同硬件终端的推陈出新，以及金融服务移动化的变迁，中信银行信用卡也在持续迭代，开放拥抱新生科技、新兴领域。

例如，2021年，中信银行信用卡搭载华为鸿蒙系统万物互联的新生态，打造了多终端下的手机信收付、手表信收付、原子化服务和华为鸿蒙版「动卡空间APP」，成为首家全面拥抱华为鸿蒙生态的金融机构先行者。

不仅仅是中信银行服务客户的前哨站和桥头堡，信用卡也是零售金融产品创新和实践的「急先锋」。

去年，国家提出了「双碳」目标，大力发展绿色金融被提上了日程。今年3月植树节前夕，中信银行面向个人用户推出的「中信碳账户」内测版上线，依托信用卡的「动卡空间」APP开发构建，这也是首个由国内银行主导推出的个人碳账户。

据了解，「中信碳账户」采用大数据实时计算技术，根据不断迭代优化的减排因子模型，实时计算各类生活场景的碳减排量，支持地铁绿色出行、生活缴费等低碳场景的碳减排量，精准触达，可以让用户获得快捷、流畅的绿色生活新体验。

根据「中信碳账户」测算，中信银行信用卡的用户通过在线金融服务方面的低碳行为，每年累计可减少约200万吨以上的碳排放，未来用户碳减排市场潜力巨大。

2. 消失的「卡片」与无界的「生态」

业内共识，信用卡在历经实体卡1.0时代、绑定第三方支付的2.0时代之后，正在迈入信用卡与手机合二为一的3.0时代。

实体卡片的存在感越来越弱，带来的不仅是刷卡介质的改变，更重要的是触达和服务用户的方式发生了变化。因此，中信银行信用卡认为，「构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈」，已经成为行业未来发展的必然趋势。

这一点也与中信银行「新零售」的思路不谋而合。

从「新零售」的实现路径来看，中信银行提出了「四环」、「两翼」的思路，前者是指，版块融合，全行联动，集团协同，外部联结；而后者则是数字化能力，生态建设。

世界上第一家无卡移动银行Movenbank创始人Brett King在Bank4.0时代中写道：「Banking Everywhere，never at a bank」（金融业务无处不在，但绝不在银行）。

事实上，中信银行信用卡早在2016年便提出了「无界开放」的经营理念，其本质就是希望打破渠道、场景和介质的壁垒，通过连接不同的消费场景、生活场景，与合作伙伴共创一个「无界生态」。

2021年，中信银行通过与头部科技公司华为、小米强强联合，深度布局手机智能终端生态，巩固领先优势。该行在国内率先打造的「手机里的信用卡」系列数字产品优势显现，稳步推进信用卡3.0进程。

其中，与华为合作首发的数字信用卡——中信银行Huawei Card，面世一年间，多次创新迭代，目前已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用，累计申请量突破500万，成为行业标杆产品。

再比如，针对商旅细分客群，经过多年积累和持续优化，构建了业内最大、最完整的商旅产品经营体系，并具有商旅出行链条的闭环经营优势，持续保持业内领先地位。

其中，已合作生态中就包括了10家航空公司、2家国内OTA（携程集团、艺龙旅行网）、1家全球酒店集团（洲际酒店集团）、1家出行垂直领域合作伙伴（飞常准）、1个全球旅游积分计划（亚洲万里通）。

截至2021年末，中信银行信用卡仅商旅客群有效客户数就有1661.37万户。

构建「无界生态」、实现无界服务的基础是数字技术的创新演进和敏捷组织的迭代升级。

近年来，在「轻型化、数字化、生态化」的经营理念下，中信银行信用卡一直在推进技术、组织、经营三位一体的数字化转型路径，力求服务、产品与技术的深度融合。

例如，在产品开发方面，中信银行信用卡提出了「技术+业务」的融合模式。2021年，100余名数据技术人员输送至业务团队深度融合，双向赋能，开发效能大幅提升，业务需求评估时效提升约42%，开发交付时效提升约25%。

再看信用卡业务最重要的产品营销环节，在数字化体系下，不仅可以实现「客户-产品-渠道」全链路的科学决策，让用户获得个性化的产品体验服务，更重要的是极大地提升了业务效能。

据了解，2021年，中信银行信用卡在中收场景下的模型赋能，客均收入提升高达81%，分期产品营销模型体系实现增收超过10亿，通过数字技术进一步释放了「生产力」。

根据国家发改委公布的最新数据，2021年全年社会消费品零售总额44.1万亿元，比上年增长12.5%，最终消费支出对经济增长的贡献率为65.4%。消费市场持续向好，但消费金融产品和服务的内涵和外延已然改变。

中信银行信用卡正在积极谋变，争在科技浪潮中勇立潮头，在开放生态中构建独特优势的护城河，围绕「以客户为中心」的原点，在全行「新零售」的版图中，焕发新的势能，领航信用卡3.0时代。

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